Криптовалютна біржа Coinbase Global запустила іпотечну структуру разом з Better Home & Finance, яка дозволяє кваліфікованим позичальникам заставляти цифрові активи, що зберігаються на рахунках Coinbase, для фінансування початкових внесків за стандартними іпотечними кредитами, розробленими відповідно до рекомендацій Fannie Mae.
Згідно з Coinbase, ця структура дозволяє позичальникам надавати цифрові активи, такі як Bitcoin ( $BTC ) або $USDC ( $USDC ), як забезпечення за окремою позикою, що використовується для фінансування початкового внеску, тоді як основною іпотекою залишається стандартна позика, підкріплена Fannie Mae. Better буде видавати та обслуговувати іпотечні кредити.
Після впровадження, нова розробка може ознаменувати зміну у використанні криптоактивів у фінансуванні житла в США, розширивши їхню роль від кваліфікаційних активів в андеррайтингу до більш прямого компонента іпотечного фінансування.
Ця новина з'явилася після попередніх регуляторних сигналів щодо інтеграції криптовалюти в іпотечні системи. У червні Федеральне агентство з фінансування житла США доручило Fannie Mae та Freddie Mac підготувати пропозиції щодо визнання криптовалюти активом в оцінках іпотечних ризиків без необхідності конвертації в долари США.
Це також базується на серії розробок, що інтегрують криптовалюту в іпотечне кредитування, причому такі кредитори, як Newrez та Rate, нещодавно визнали крипто-холдинги в андеррайтингу, що сигналізує про ширше прагнення до впровадження криптовалюти в весь іпотечний стек.
Cointelegraph звернувся до Fannie Mae за додатковою інформацією, але не отримав відповіді до публікації.
Використання криптовалюти як початкового внеску пов'язане з додатковими ризиками
Згідно з Coinbase, позичальники братимуть стандартну іпотеку, що відповідає вимогам, та використовуватимуть окремий кредит, забезпечений криптовалютними активами, для покриття початкового внеску.
Така схема дозволяє покупцям зберігати доступ до цифрових активів, але замінює авансові готівкові кошти додатковим боргом.
Дивіться також: Криптоіпотеки в США стикаються з ризиками оцінки та регуляторною невизначеністю
Coinbase заявила, що модель запроваджує обмеження, пов'язані із заставленими активами, оскільки позичальники не можуть торгувати заставою, поки вона заблокована.
Компанія заявила, що сама по собі волатильність ринку не призводить до вимог щодо внесення маржі, якщо позичальники продовжують здійснювати платежі, а умови іпотеки залишаються незмінними після активації кредиту.
Модель також вводить нові ризики, пов'язані із заставленими активами. Хоча коливання цін безпосередньо не впливають на іпотеку, вони все ж можуть впливати на ризик позичальника та його фінансові рішення з часом.
Кредитори поступово інтегрують криптовалюту в іпотечний андеррайтинг.
Нова розробка відбувається після того, як кілька американських кредиторів нещодавно включили криптоактиви в іпотечні процеси.
17 січня компанія з обслуговування кредитів Newrez заявила, що дозволить позичальникам використовувати BTC , Ether (ETH), криптовалютні ETF та стейблкоїни як кваліфіковані активи при андеррайтингу без необхідності ліквідації.
23 лютого іпотечний кредитор Rate запустив свою програму RateFi, яка дозволяє враховувати перевірені криптовалютні активи до резервів, а в деяких випадках і до доходу. Однак позичальники все ще повинні конвертувати свою криптовалюту в готівку для авансових платежів та витрат на закриття угоди.
Колишній конгресмен Райан розглядає криптовалюту як інструмент будівництва житла
Перед запуском Тернер Райт з Cointelegraph поспілкувався з колишнім представником Огайо Тімом Райаном, членом консультативної ради Coinbase, який зосереджувався на доступності житла для середнього класу.
Райан назвав іпотечне фінансування практичним, реальним випадком використання криптовалюти, стверджуючи, що цифрові активи можуть розблокувати багатство для ранніх інвесторів і допомогти подолати одну з найбільших перешкод для володіння житлом — початковий внесок.
«Цифрові активи мають місце для людей робітничого класу… аж до придбання житла», – сказав Райан. «Бачити, як галузь переходить у… житловий сектор… це справді величезна подія».
Доступність житла залишається серйозною проблемою для покупців житла в США. Незважаючи на уповільнення активності, пов'язане з низьким рівнем запасів житла та підвищеними іпотечними ставками, середня ціна житла в четвертому кварталі все ще перевищувала 405 000 доларів.
Медіанна ціна на житло знизилася з піку 2022 року, але залишається високою відносно доходів. Джерело: Федеральний резервний банк Сент-Луїса
20% початковий внесок, який часто потрібен для уникнення приватного іпотечного страхування, все одно коштуватиме покупцям понад 80 000 доларів, і ця перешкода зараз може бути менш складною для криптоінвесторів.
Додаткові репортажі Сема Бургі та Тернера Райта.
Дивіться також: Результат «стиснення» біткойна може призвести до зростання вартості $BTC до $80 тисяч: аналітик
Журнал: Ніхто не знає, чи квантова безпечна криптографія взагалі працюватиме