У більшій частині Заходу доступ до кредитів сприймається як належне. Банки покладаються на довгі кредитні історії, стабільну заробітну плату та урядові набори даних, щоб визначити, хто має право на отримання позик.
Але для мільярдів людей у всьому світі ці системи не існують або не працюють. Розробники, які працюють над Solana, кажуть, що моделі кредитування на основі криптовалют змушують переосмислити те, як насправді вимірюється кредитний ризик.
Під час нещодавнього інтерв'ю TheStreet Roundtable у Solana Breakpoint Ніколас Кабрера, головний директор з продуктів Tala, пояснив, що багато клієнтів, яких обслуговує його компанія, належать до групи високого ризику не за власним вибором, а за обставинами.
Сліпа пляма для банків
«Багато наших клієнтів недостатньо обслуговуються банками або взагалі не користуються послугами банків», – пояснив він. «Це власники малого та середнього бізнесу, які ведуть реальну діяльність, але не мають офіційних звітів про доходи чи кредитних історій, яких вимагають банки».
Замість того, щоб намагатися змусити цих позичальників перейти на застарілі системи кредитного скорингу, Кабрера сказав, що його команда створила нові моделі андеррайтингу з нуля.
«Традиційний спосіб, за допомогою якого банки чи фінансові установи намагаються створити оцінку або рівень ризику для цієї аудиторії, не працює», – сказав він. «Ці системи залежать від централізованих даних, яких просто не існує для значної частини світу».
Натомість Tala використовує власні дані. Кабрера описав систему, яка збирає інформацію безпосередньо від позичальників та використовує машинне навчання для динамічної оцінки ризику.
Отримання кредиту без традиційних документів
Це включає дані про поведінку, сигнали на рівні пристроїв та аналітику того, як працює бізнес у режимі реального часу.
«Ми створили кілька дуже розумних моделей, щоб зрозуміти їхній рівень ризику та схильність до погашення кредиту», – сказав він.
Один із прикладів включає вхідні дані на основі зображень. Позичальники можуть завантажувати фотографії товарів або операцій свого магазину, які потім аналізуються на наявність сигналів, пов’язаних із масштабом діяльності та потенціалом доходу.
«З цієї картини ми можемо отримати дуже цікаві сигнали», – сказав Кабрера. «Ми можемо бачити рівні запасів, показники відвідуваності та речі, які допомагають нам зрозуміти, чи є бізнес активним та генерує дохід».
Управління ризиками є навмисно поступовим. Кабрера сказав, що позики зазвичай починаються з невеликих розмірів та мають короткі терміни.
«Ми починаємо з менших позик та коротших термінів», – сказав він. «У міру того, як клієнти успішно їх погашають, наша впевненість зростає, і модель адаптується разом з ними».
Цей цикл зворотного зв'язку дозволяє як кредитним лімітам, так і ціноутворенню змінюватися з часом.
Більше новин:
- Генеральний директор Robinhood попереджає, що затримка Конгресу шкодить американцям
- Акції Riot Platforms зросли після угоди зі штучним інтелектом на 1 мільярд доларів
- Досвідчений аналітик попереджає про найбільше фінансове стеження з часів Патріотичного акту
Такий адаптивний підхід змінює відносини між кредитором і позичальником. Замість видачі одноразових позик, платформа розроблена для зростання разом з бізнесом у міру покращення якості даних. З часом невизначеність зменшується, і оцінку кредиту стає легшою.
Після понад десяти років роботи поза мережею, Кабрера сказав, що компанія тепер переносить частини своєї інфраструктури кредитування та ліквідності на Solana.
«Ми робимо це поза мережею вже понад 10 років», – сказав він. «Зараз ми переносимо частини цієї інфраструктури в мережу, де ліквідність та розрахунки можуть бути ефективнішими».
Ширший підтекст виходить за межі криптовалют. Переосмислюючи те, як вимірюється кредитоспроможність, моделі кредитування на основі Солани кидають виклик припущенням, закладеним у світові фінанси.
Для малого бізнесу, який довго був виключений з традиційного банківського сектору, доступ до капіталу нарешті може відображати реальну економічну активність, а не відсутність документів.