Американці мають більше боргів за кредитними картками, ніж будь-коли. За даними, опублікованими Федеральним резервним банком Нью-Йорка у вівторок, залишки на рахунках досягли 1,28 трильйона доларів до кінця четвертого кварталу минулого року, що на 44 мільярди доларів більше за три місяці.
У річному обчисленні показники виглядають гіршими. Залишки зросли на 5,5% порівняно з аналогічним періодом 2024 року.
Святкові покупки завжди підвищують використання кредитних карток, але дослідники ФРС Нью-Йорка кажуть, що відбувається щось більше. Незважаючи на проблеми на ринку праці, люди продовжували витрачати гроші протягом останніх місяців 2025 року. У чому ж заковика? Більшість витрат припадала на заможніші домогосподарства, а не на звичайні сім'ї.
«Ви бачите докази, що узгоджуються з економікою у формі літери «К», – сказали дослідники ФРС під час телефонної розмови у вівторок. – Деякі групи справді переживають труднощі».
Розрив між багатими та бідними відображається в цифрах. Зросли прострочені платежі за автокредитами, кредитними картками та кредитними лініями під заставу житла. Проблеми з виплатами іпотеки також погіршуються.
Райони з низьким рівнем доходу зазнають труднощів. Дослідники ФРС виявили, що рівень правопорушень там набагато вищий, ніж у середньому по країні.
Споживча довіра падає, оскільки реальність стає реальністю
Опитування, проведене ФРС Нью-Йорка в понеділок, підтверджує це. Менше американців вважають, що їхні фінанси покращаться протягом наступного року. Більше очікують погіршення.
Близько 175 мільйонів американців мають кредитні картки. Близько 60% не сплачують повний баланс щомісяця, а це означає, що вони сплачують відсотки, які в середньому становлять близько 20%.
Компанія з управління боргами Achieve опублікувала в понеділок результати, які показують, що 55% власників карток використовують кредит для покриття основних витрат, таких як продукти харчування та комунальні послуги. Опитування, проведене серед 2000 осіб, показало, що багатьом доводиться вибирати між оплатою кредитними картками та купівлею предметів першої необхідності.
«Ось як K-подібна економіка виглядає в реальному світі», – сказав Ендрю Хауссер, який керує Achieve. «Є заможна половина населення, чиє фінансове життя не порушується тимчасовими незручностями. Але для всіх інших фінансовий триєд та компроміси – це спосіб життя».
Він додав: «Чим довше це триватиме, тим більше розширюватиметься розрив».
Як обмеження ставок можуть змінити доступ до кредитування
Президент Дональд Трамп нещодавно запропонував тимчасово обмежити ставки за кредитними картками на рівні 10%. Для 60% власників карток, які сплачують відсотки, це може скоротити їхні витрати вдвічі. Як повідомляв Cryptopolitan про дії виконавчої влади Трампа щодо обмеження процентних ставок за картками, план спрямований на те, що адміністрація називає хижацьким кредитуванням з боку великих банків.
Банки цього не терплять. Лідери галузі заявляють, що боротимуться проти будь-якого контролю цін, так само, як вони заблокували спробу Бюро фінансового захисту споживачів обмежити пеню за прострочення платежів минулого року. Уолл-стріт розкритикувала пропозицію Трампа щодо обмеження платежів на 10%, а великі банки попередили про обмеження доступу до кредитів.
Генеральний директор JPMorgan Джеймі Даймон у попередніх виданнях Cryptopolitan назвав обмеження ставки Трампа «економічною катастрофою», заявивши, що це змусить банки припинити кредитування мільйонів людей.
Заробітна плата не встигає за рівнем вартості життя. Інфляція з'їла заощадження. Ринок праці почав демонструвати проблеми. Люди користувалися кредитними картками, коли зарплати ставало обмаль.
Зараз можуть статися дві речі. Якщо обмеження ставки, запропоноване Трампом, якимось чином буде прийнято, незважаючи на опір банків, мільйони позичальників отримають полегшення. Але банки можуть посилити кредитні стандарти, що ускладнить отримання карток для людей, які їх потребують.
Швидше за все, нічого не зміниться. Це означає більше сімей, які відстають у забезпеченні фінансової підтримки, більше правопорушень та більший розрив між тими, хто може впоратися з економічними проблемами, і тими, хто не може. Без змін у політиці чи підвищення заробітної плати очікується, що ця цифра в 1,28 трильйона доларів продовжуватиме зростати до 2026 року.