Як розрахувати вартість кредиту: від процентної ставки до прихованих платежів

Людина, яка вперше стикається з питаннями кредитування, може дуже легко потрапити в халепу. У міру виплати позики нерідко виявляється, що між сумою виплат, на яку спочатку розраховував позичальник, та сумою, з якою йому доводиться розпрощатися, є чимала різниця. І це не дивно. Адже, плануючи оформити кредит, більшість позичальників орієнтуються на одну цифру — відсоткову ставку. Але насправді вартість кредиту формується не лише нею. Щоб не потрапити в пастку надмірної переплати, важливо враховувати весь комплекс видатків, які залежать від умов банків чи фінансових установ. Спробуємо розібратися у нюансах розрахунку вартості кредиту детальніше.

Відсоткова ставка — не головне

Багато банків та популярні кредити онлайн в МФО України зазвичай рекламують так звану номінальну відсоткову ставку. Наприклад: «від 0,01% на перший місяць» або «під 5,9% річних». Але це лише частина картини. Фактичне фінансове навантаження може бути значно вищим, оскільки на нього впливають комісії, страховки, послуги та додаткові платежі.

Щоб позичальник міг об’єктивно оцінити кредитну пропозицію, в Україні запроваджено поняття реальної річної процентної ставки (РРПС), яку кредитор зобов’язаний розкривати відповідно до Закону України «Про споживче кредитування» (№1734-VIII від 15.11.2016).

Що входить до реальної вартості кредиту?

За законом, під час укладання договору позичальнику має бути надана повна інформація про вартість кредиту. Це дозволяє заздалегідь оцінити не лише щомісячний платіж, а й загальну переплату.

Ось основні елементи, що формують повну вартість кредиту:

• номінальна річна ставка — базова ставка, що застосовується до тіла кредиту;
• комісії та плата за обслуговування, адже банки можуть стягувати і зазвичай стягують плату за видачу кредиту, відкриття рахунку, щомісячний супровід;
• страхування, хоча воно формально добровільне, але при відмові ставка може суттєво зрости;
• інші платежі, включаючи платні SMS, мобільний банкінг, паперові сповіщення та інші послуги, які інколи включаються автоматично.

Всі ці витрати включаються до розрахунку реальної річної процентної ставки (РРПС) — саме вона відбиває повну вартість кредиту для позичальника.

З 2024 року НБУ зобов’язав усі банки надавати приклад розрахунку РРПС у єдиному форматі — це спрощує порівняння кредитних продуктів між собою.

Як самостійно розрахувати вартість кредиту?

Найпростіший спосіб — скласти всі щомісячні платежі та відняти від отриманої суми тіло кредиту. Різниця — це ваша переплата.

Приклад: Сума: 100 000 грн

• Ставка: 36% річних (ануїтетні платежі)
• Термін: 24 місяці
• Щомісячний платіж: ≈ 5 360 грн
• Загальна сума виплат: 5360 × 24 = 128640 грн
• Переплата: 128640 – 100 000 = 28640 грн

Якщо до цього додати страхування (наприклад, 3 000 грн на рік) та разову комісію банку за видачу (припустимо, 1 000 грн), підсумкова переплата становитиме вже 32 640 грн.

Більш точно розрахувати ефективну ставку можна в Excel або за допомогою онлайн-калькуляторів від НБУ та банків. Головне — враховувати всі пов’язані з кредитом витрати.

Як термін кредиту впливає на переплату?

Термін кредиту має значення для загальної переплати. Навіть за однакової ставки, ніж довше термін — тим більше сума виплат.

Порівняння переплати (за однакових умов):
Сума: 100 000 грн | Ставка: 36% | Ануїтетні платежі

• 12 місяців → переплата ≈ 19 700 грн
• 24 місяці → переплата ≈ 28 600 грн
• 36 місяців → переплата ≈ 39 200 грн

Різниця між 1 і 3 роками — майже 20 000 грн.

Фінансові експерти радять за наявності можливості брати кредит на більш високий термін. Платежі будуть вищими, але сумарна переплата — нижче.

На що дивитися при виборі кредиту?

Не варто орієнтуватися лише на рекламну ставку. Зверніть увагу на такі параметри:

• реальну річну відсоткову ставку (РРПС);
• загальну суму виплат, ця цифра покаже, скільки ви віддасте за весь термін;
• наявність прихованих комісій — уточніть усі обов’язкові платежі;
• умови дострокового погашення — чи є штрафи та обмеження.
• чи вносить кредитор запис у кредитну історію. Наприклад, в Україні є сервіси, які видають USDT кредит без застави і запиу в кредитну історію.

За законом банк зобов’язаний видати паспорт кредиту — стандартний документ з повною та зрозумілою інформацією. Завжди просіть його перед підписанням договору — це ваш головний інструмент захисту.

Реальна вартість кредиту — це не лише цифра в рекламі, а сукупність усіх витрат, часто прихованих під формулюваннями «додаткові послуги» або «обов’язковий супровід». Українське законодавство вимагає прозорості, але лише фінансово грамотний позичальник здатний об’єктивно оцінити ризики та вибрати вигідні умови. Розуміння структури платежів, вміння порівнювати РГПС та вважати переплату — це основа грамотної фінансової поведінки у сучасних умовах.